Tier­versicherung: Haftpflicht, OP-Schutz und Kranken­versicherung

Wer ein Tier hält, haftet nach § 833 Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) für Schäden, die dieses Tier verursacht – und zwar unabhängig davon, ob den Halter ein Verschulden trifft. Diese sogenannte Tierhalterhaftung gilt als eine der strengsten Haftungsregeln im deutschen Zivilrecht. Es genügt, dass Ihr Hund einem Radfahrer ins Vorderrad läuft oder Ihre Katze eine wertvolle Vase vom Nachbartisch fegt: Sie haften, auch wenn Sie „nichts dafür konnten“.

Besonders heikel wird es bei Personenschäden. Stürzt jemand durch Ihr Tier und zieht sich bleibende gesundheitliche Schäden zu, können Schmerzensgeld, Verdienstausfall und lebenslange Rentenzahlungen zusammenkommen. Ohne Versicherung haften Sie hierfür mit Ihrem gesamten Vermögen, und zwar theoretisch ein Leben lang.

Deshalb ist die Hundehaftpflicht in mehreren Bundesländern gesetzlich vorgeschrieben, teils generell, teils nur für bestimmte Rassen oder Hundegrößen. Die genauen Regeln unterscheiden sich von Bundesland zu Bundesland und ändern sich gelegentlich – prüfen Sie deshalb, was am Wohnort Ihres Hundes aktuell gilt. Für Katzen besteht in der Regel keine Versicherungspflicht, dennoch lohnt sich eine Absicherung: Katzenschäden sind zwar seltener spektakulär, aber keineswegs ausgeschlossen.

Kreuzbandriss, Magendrehung, Tumor-OP: Tierärztliche Eingriffe können schnell einen Betrag erreichen, der viele Haushalte finanziell überfordert. Eine Hunde-OP-Versicherung übernimmt die Kosten der Operation selbst sowie häufig auch Vor- und Nachbehandlung, teils inklusive stationärer Aufenthalte.

Wichtig ist der Blick ins Kleingedruckte: Viele Tarife schließen Vorerkrankungen aus, die bei Vertragsabschluss bereits bekannt waren, und verlangen eine Wartezeit von mehreren Wochen bis Monaten, bevor der Schutz greift. Wer erst versichert, wenn das Tier bereits Symptome zeigt, geht meist leer aus.

Für Katzenhalter gibt es vergleichbare Tarife als Katzenkrankenversicherung, die neben Operationen teils auch ambulante Behandlungen, Medikamente oder Vorsorgeuntersuchungen einschließen. Ob sich das lohnt, hängt stark von der Rasse, dem Alter und davon ab, ob die Katze Freigänger ist – Freigänger haben ein höheres Unfall- und Infektionsrisiko als reine Wohnungskatzen.

Pferde sind groß, kräftig und unberechenbar – ein Scheuen im Straßenverkehr oder ein Tritt kann erhebliche Schäden verursachen. Für Pferdehalter gilt dieselbe verschuldensunabhängige Haftung wie für Hundehalter, allerdings mit einem wichtigen Unterschied: Bei sogenannten „Luxustieren“ wie Reit- und Sportpferden ist die Haftung noch strenger geregelt als bei Nutztieren.

Eine Pferdehaftpflicht sollte deshalb ausreichend hoch abgesichert sein und idealerweise auch Reitbeteiligungen sowie das Reiten durch Dritte einschließen, etwa wenn ein Bereiter oder eine Reitbeteiligung das Tier nutzt. Wer sein Pferd in einem Stall unterbringt, sollte zudem prüfen, ob Schäden am Stall selbst mitversichert sind.

Ergänzend bieten manche Versicherer eine Pferdekrankenversicherung oder sogar eine Lebensversicherung für das Tier an, die bei Tod oder dauerhafter Unbrauchbarkeit den Neuwert abzüglich Wertminderung durch Alter und Abnutzung.">Zeitwert des Pferdes ersetzt. Angesichts der teils hohen Anschaffungs- und Ausbildungskosten von Sportpferden ist das für manche Halter eine sinnvolle Ergänzung.