Private Unfall­versicherungFinanzielle Folgen einer Invalidität nach einem Unfall abfedern

Die private Unfallversicherung zahlt eine einmalige Invaliditätsleistung, wenn ein Unfall zu einer dauerhaften Beeinträchtigung der körperlichen oder geistigen Leistungsfähigkeit führt. Anders als die gesetzliche Unfallversicherung, die nur Arbeits- und Wegeunfälle abdeckt, greift die private Police unabhängig davon, wo und wann sich der Unfall ereignet – ob beim Sport, im Haushalt oder auf Reisen.

Wichtig ist die Definition von Unfall: Es muss ein plötzliches, von außen auf den Körper wirkendes Ereignis vorliegen. Krankheiten, altersbedingter Verschleiß oder schleichende Verschlechterungen fallen nicht darunter. Deshalb ist die Unfallversicherung kein Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die auch bei krankheitsbedingtem Ausfall der Arbeitskraft leistet.

Viele Tarife bieten neben der Invaliditätsleistung weitere Bausteine an, etwa eine Unfallrente ab einem bestimmten Invaliditätsgrad, ein Krankenhaustagegeld für die Dauer eines stationären Aufenthalts oder die Übernahme von Bergungskosten, wenn eine Rettung aus unwegsamem Gelände notwendig wird.

Die Gliedertaxe ist eine tabellarische Festlegung, mit welchem Invaliditätsgrad der vollständige Verlust oder die vollständige Funktionsunfähigkeit eines bestimmten Körperteils bewertet wird – etwa ein Arm, eine Hand, ein Auge oder ein Bein. Ist die Funktionsfähigkeit nur teilweise eingeschränkt, wird dieser Anteil entsprechend anteilig berechnet. Tarife unterscheiden sich hier zum Teil deutlich, weshalb sich ein genauer Vergleich der Gliedertaxe lohnt, besonders für Berufe mit hohen Anforderungen an bestimmte Körperfunktionen.

Der Mitwirkungsanteil greift, wenn eine Vorerkrankung oder ein degenerativer Verschleiß am eingetretenen Gesundheitsschaden mitgewirkt hat. In diesem Fall darf der Versicherer die Leistung um den entsprechenden Prozentsatz kürzen. Viele moderne Tarife verzichten bis zu einer bestimmten Grenze – häufig 25 oder 50 Prozent – ganz auf diese Kürzung, was den Versicherungsschutz im Alter deutlich verbessert.

Ergänzend zur einmaligen Invaliditätsleistung bieten viele Tarife eine Unfallrente an, die ab einem festgelegten Invaliditätsgrad – oft 50 Prozent – monatlich ausgezahlt wird und so laufende Mehrkosten, etwa durch Pflege oder Umbauten, dauerhaft abfedert. Auch die Übernahme von Bergungskosten ist sinnvoll für alle, die im Gebirge, beim Tauchen oder auf dem Wasser unterwegs sind, da eine Rettung dort schnell mehrere tausend Euro kosten kann.

Entscheidend bleibt die Abgrenzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung: Diese zahlt bei krankheitsbedingtem Ausfall der Arbeitskraft, unabhängig von einem Unfallereignis, und ist statistisch der weitaus häufigere Leistungsfall. Die Unfallversicherung ist eine sinnvolle Ergänzung, aber kein Ersatz für diesen Basisschutz.