Privathaftpflicht­versicherungDie wichtigste Versicherung für Privatpersonen

Das Bürgerliche Gesetzbuch verpflichtet jeden, der einem anderen schuldhaft einen Schaden zufügt, zum Ersatz. Eine Obergrenze kennt diese Pflicht nicht. Bei einem Sachschaden bleibt es meist überschaubar, bei einem Personenschaden nicht: Verletzt sich jemand dauerhaft, kommen Behandlungskosten, Verdienstausfall, Schmerzensgeld und eine lebenslange Rente zusammen.

Reicht Ihr Vermögen nicht, wird gepfändet – und zwar so lange, bis der Anspruch erfüllt ist. Forderungen aus einem Urteil verjähren erst nach 30 Jahren. Genau deshalb gilt die Privathaftpflicht als die wichtigste freiwillige Versicherung überhaupt: Sie kostet wenig und deckt ein Risiko, das im Ernstfall alles übersteigt, was Sie im Leben ansparen können.

Ein zweiter, oft übersehener Nutzen ist die Abwehr unberechtigter Ansprüche. Fordert jemand zu Unrecht Geld von Ihnen, prüft der Versicherer die Rechtslage und wehrt die Forderung notfalls vor Gericht ab – auf eigene Kosten. Man spricht deshalb auch von einer passiven Rechtsschutzfunktion.

Achten Sie auf eine pauschale Deckungssumme. Sie gilt gemeinsam für Personen-, Sach- und Vermögensschäden. Getrennte Summen je Schadenart wirken oft höher, greifen im Ernstfall aber zu kurz.

Als Untergrenze gelten heute 10 Millionen Euro. Viele leistungsstarke Tarife bieten 20 oder 50 Millionen für wenige Euro Aufpreis im Jahr. Da der Beitragsunterschied gering, der Nutzen im Ernstfall aber entscheidend ist, sollten Sie hier nicht sparen.

Für Personenschäden setzen viele Verträge zusätzlich eine Untergrenze je geschädigter Person, häufig 15 Millionen Euro. Prüfen Sie, ob Ihr Tarif eine solche Klausel enthält – sie ist ein gutes Zeichen für die Qualität der Bedingungen.

Ein Familientarif schließt in der Regel die Partnerin oder den Partner sowie alle im Haushalt lebenden Kinder ein. Kinder bleiben meist bis zum Ende der ersten Berufsausbildung oder des Erststudiums mitversichert, viele Tarife auch während einer sich unmittelbar anschließenden Zweitausbildung.

Wichtig bei jungen Erwachsenen: Sobald das Kind eine feste Stelle antritt oder heiratet, endet die Mitversicherung. Dann braucht es einen eigenen Vertrag – ein häufiger und teurer Irrtum.

Für Alleinlebende gibt es günstigere Singletarife. Ziehen Sie mit jemandem zusammen, sollten Sie den Vertrag umstellen, sonst ist die neue Partnerin oder der neue Partner nicht geschützt.