Wohn­gebäude­versicherungIhr Haus gegen Feuer, Wasser, Sturm und Elementarschäden absichern

Die Wohngebäudeversicherung ist die Versicherung für die Immobilie selbst: Wände, Dach, fest verbaute Sanitäranlagen, Bodenbeläge und in vielen Tarifen auch Nebengebäude wie Garage oder Gartenhaus. Beschädigt ein Brand das Dachgeschoss, ersetzt die Versicherung den Wiederaufbau. Beschädigt derselbe Brand Ihr Sofa oder den Fernseher, ist das Sache der Hausratversicherung – beide Policen ergänzen sich, ersetzen einander aber nicht.

Grundlage jedes Tarifs sind in der Regel drei Gefahren: Feuer (Brand, Blitzschlag, Explosion, auch Anprall eines Flugkörpers), Leitungswasser (auslaufendes Wasser aus Rohren, Heizungs- und Klimaanlagen) sowie Sturm und Hagel ab einer bestimmten Windstärke. Diese drei Bausteine werden meist gemeinsam als „verbundene Wohngebäudeversicherung“ angeboten und bilden den Mindestschutz, den praktisch jeder Kreditgeber bei einer Finanzierung verlangt.

Nicht enthalten sind ohne weiteres Zutun Schäden durch Überschwemmung, Rückstau, Erdrutsch, Schneedruck oder Erdbeben. Diese Risiken fasst der Markt unter dem Begriff Elementarschäden zusammen und bietet sie als separaten, aber dringend empfehlenswerten Baustein an.

Elementarschäden haben in den vergangenen Jahren durch Starkregenereignisse spürbar an Bedeutung gewonnen. Auch Grundstücke fernab von Flüssen können betroffen sein, wenn Kanalisation oder Boden die Wassermassen nicht mehr aufnehmen. Ohne diesen Baustein bleiben Sie bei einer Überschwemmung oder einem Rückstau komplett auf den Kosten sitzen – die Standardbausteine Feuer, Leitungswasser und Sturm greifen hier nicht.

Ein Rohrbruch zählt zwar zum Leitungswasserschutz, doch nicht jeder Tarif deckt automatisch auch Zuleitungsrohre außerhalb des Gebäudes, etwa zwischen Haus und Straße. Wer die Wahl hat, sollte auf eine möglichst umfassende Definition der versicherten Rohrleitungen achten, da genau diese verdeckten Leitungen oft erst durch hohe Wasserrechnungen auffallen.

Für Photovoltaikanlagen und Wärmepumpen gilt: Fest installierte Technik lässt sich häufig gegen Aufpreis in die Wohngebäudeversicherung einschließen, alternativ existieren spezielle Photovoltaik-Policen. Prüfen Sie insbesondere, ob Ertragsausfall durch einen versicherten Schaden mitversichert ist – das ist bei größeren Dachanlagen finanziell relevant.

Ein weiterer Punkt, der beim Vergleich oft übersehen wird, ist die Behandlung von grober Fahrlässigkeit. Vergisst jemand im Winter das Fenster im Heizungskeller geöffnet und friert eine Leitung ein, kann ein Versicherer die Leistung kürzen, wenn grobe Fahrlässigkeit nicht ausdrücklich eingeschlossen ist. Moderne Tarife verzichten meist ganz auf diese Kürzung.