Alters­vorsorge: die richtige Reihenfolge statt das falsche ProduktGesetzlich, betrieblich und privat im Vergleich

Die Rentenlücke ist der Unterschied zwischen dem, was Sie im Ruhestand brauchen, und dem, was tatsächlich ankommt. Ausgangspunkt ist Ihre jährliche Renteninformation: Sie nennt die bisher erworbene Anwartschaft und eine Hochrechnung bis zum Regelaltersrentenalter. Diese Hochrechnung ist ein Bruttobetrag – davon gehen noch Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung der Rentner sowie gegebenenfalls Steuern ab.

Rechnen Sie ehrlich: Setzen Sie Ihre heutigen Ausgaben an, ziehen Sie Posten ab, die im Alter wegfallen (Sparraten, Berufskosten, oft die Immobilienfinanzierung), und addieren Sie Posten, die dazukommen (Gesundheit, Pflege, Reisen). Die Differenz zwischen diesem Bedarf und der Nettorente ist Ihre Lücke – und zwar in heutiger Kaufkraft. Bei zwei Prozent Inflation halbiert sich der Wert eines Betrags in gut 35 Jahren nahezu.

• Schritt 1: Renteninformation heraussuchen und Bruttorente notieren.
• Schritt 2: Rund 11 Prozent für Kranken- und Pflegeversicherung abziehen, Steuern grob berücksichtigen.
• Schritt 3: Monatlichen Bedarf im Alter schätzen und die Differenz bilden.
• Schritt 4: Die Lücke mit der erwarteten Rentendauer multiplizieren – 20 bis 25 Jahre sind realistisch.

Erstens: Arbeitskraft absichern. Wer vor dem Ruhestand berufsunfähig wird, verliert nicht nur das laufende Einkommen, sondern auch die Fähigkeit, weiter Rücklagen zu bilden. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung geht deshalb jedem Sparvertrag vor.

Zweitens: teure Schulden tilgen. Ein Dispo- oder Ratenkredit kostet mehr Zinsen, als eine Anlage im Schnitt erwirtschaftet. Tilgen ist hier die sicherste Rendite.

Drittens: Notgroschen aufbauen. Drei bis sechs Nettomonatsgehälter auf einem Tagesgeldkonto verhindern, dass Sie langfristige Verträge im falschen Moment kündigen müssen.

Viertens: geförderte Wege nutzen. Zahlt Ihr Arbeitgeber einen Zuschuss zur Entgeltumwandlung, ist das ein sofortiger Ertrag, den kein freier Sparplan bietet. Riester lohnt sich vor allem bei mehreren Kindern, weil die Zulagen dann einen großen Teil des Beitrags ausmachen. Rürup passt zu Selbstständigen mit hoher Steuerlast, ist aber bis zum Rentenbeginn gebunden.

Fünftens: frei sparen. Alles darüber hinaus gehört in flexible Anlagen. Ein breit gestreuter Fondssparplan lässt sich anhalten, erhöhen oder auflösen – ein Vorteil, den Sie bei langen Vertragslaufzeiten sonst teuer bezahlen.

• Zu spät anfangen. Wer mit 25 monatlich 100 Euro spart, hat bei gleicher Rendite deutlich mehr als jemand, der mit 40 das Dreifache einzahlt – der Zinseszins braucht Zeit.
• Alles in ein Produkt. Eine einzige Police für alles ist selten optimal. Streuen Sie über die Schichten.
• Verträge vergessen. Alte Direktversicherungen, Riester-Verträge und Betriebsrenten früherer Arbeitgeber gehören inventarisiert – sonst fehlt beim Rentenantrag die Hälfte.
• Inflation ignorieren. Eine garantierte Rente von 500 Euro in 30 Jahren fühlt sich heute nach mehr an, als sie dann wert ist.
• Kündigen statt beitragsfrei stellen. Wer Verträge in Geldnot kündigt, verliert oft Garantien und Zulagen. Beitragsfreistellung ist meist die bessere Notbremse.