Haftpflicht­versicherungDer Schutz vor Schäden, die Sie anderen zufügen

Wer einem anderen Menschen einen Schaden zufügt – fahrlässig oder unabsichtlich –, muss dafür nach dem Bürgerlichen Gesetzbuch vollständig aufkommen. Diese Haftung kennt keine gesetzliche Obergrenze: Wer beispielsweise beim Sport einen anderen so schwer verletzt, dass dieser dauerhaft arbeitsunfähig wird, kann über Jahrzehnte hinweg Schmerzensgeld und Verdienstausfall schulden. Summen im siebenstelligen Bereich sind in solchen Fällen keine Seltenheit.

Genau hier setzt die private Haftpflichtversicherung an: Sie prüft, ob ein Anspruch berechtigt ist, wehrt unberechtigte Forderungen ab und zahlt im Schadenfall bis zur vereinbarten Deckungssumme. Damit ist sie für praktisch jeden Haushalt eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt – wichtiger oft als Hausrat- oder Rechtsschutzversicherung, weil das finanzielle Risiko ungleich größer ist.

Trotzdem ist die Haftpflichtversicherung keine Pflichtversicherung wie die Kfz-Haftpflicht. Das bedeutet: Millionen Haushalte in Deutschland sind noch immer ohne oder nur unzureichend abgesichert – häufig, weil alte Verträge mit niedrigen Deckungssummen und veralteten Klauseln weiterlaufen, ohne dass sie jemand überprüft.

Forderungsausfalldeckung: Verursacht Ihnen jemand einen Schaden, der selbst nicht oder nur unzureichend versichert ist, springt normalerweise niemand ein. Mit einer Forderungsausfalldeckung übernimmt Ihre eigene Haftpflichtversicherung in diesem Fall die berechtigte Forderung – als hätte der Schädiger selbst eine Versicherung gehabt.

Gefälligkeitsschäden: Helfen Sie einem Nachbarn beim Umzug und beschädigen dabei sein Sofa, handelt es sich um einen sogenannten Gefälligkeitsschaden. Viele ältere Tarife schließen solche Schäden aus. Moderne Tarife schließen sie ausdrücklich mit ein.

Deliktunfähige Kinder: Kinder unter sieben Jahren – im Straßenverkehr unter zehn Jahren – gelten gesetzlich als deliktunfähig und haften nicht für Schäden, die sie verursachen. Ohne eine sogenannte Deliktunfähigkeitsklausel bleiben Geschädigte in solchen Fällen leer aus. Gute Tarife zahlen freiwillig, obwohl keine rechtliche Pflicht besteht.

Schlüsselverlust: Verlieren Sie einen Schlüssel für die Wohnanlage des Arbeitgebers oder einer gemieteten Wohnung, kann der Austausch aller Schließzylinder mehrere Tausend Euro kosten. Gute Tarife übernehmen solche Kosten bis zu einer definierten Summe.

Familientarif: Ein einziger Vertrag reicht in der Regel für die ganze Familie – einschließlich in Ausbildung befindlicher Kinder, auch wenn diese bereits studieren oder eine eigene Wohnung haben. Bei unverheirateten Paaren mit gemeinsamem Haushalt lohnt sich ein genauer Blick auf die Bedingungen, da hier nicht jeder Tarif automatisch beide Partner einschließt.

Ein Wechsel der Haftpflichtversicherung ist in der Regel unkompliziert: Kündigen Sie Ihren bestehenden Vertrag fristgerecht zum Ablauf der Vertragslaufzeit, meist mit einer Frist von drei Monaten. Achten Sie darauf, dass der neue Vertrag lückenlos an den alten anschließt, damit zu keinem Zeitpunkt Versicherungsschutz fehlt.

Besonders sinnvoll ist ein Wechsel, wenn sich Ihre Lebenssituation ändert: Zusammenzug mit einem Partner, Familiengründung, ein neuer Hund im Haushalt oder die Vermietung einer Wohnung. In solchen Fällen sollten Sie ohnehin prüfen, ob der bestehende Vertrag die neue Situation überhaupt abdeckt.